信(xìn)用卡严(yán)监(jiān)管进行时！

4月22日，公安部官(guān)网披露，2023年(nián)全国公安经侦部门推进(jìn)打击防范(fàn)涉银(yín)行卡犯罪各项工(gōng)作，共破获伪(wěi)造信用卡，窃取、收买、非法提供信用卡信息，妨害信用卡管理，信用(yòng)卡诈骗(piàn)、套(tào)现类非法(fǎ)经营等(děng)犯罪(zuì)案件近5000起，涉案(àn)金额超百亿元。

券商中(zhōng)国记(jì)者了解到，金融机构近年来进一步加强对长期不动的睡 眠信用卡清理，同时加强信用卡资(zī)金流向和非消费类交(jiāo)易管控，并明确信用卡(kǎ)资金使用领域，不(bù)得出现欺诈(zhà)、套取现金等(děng)违法违规行为。

值得注意的是，原银保监会和中国人民
银行(xíng)于2022年7月(yuè)公布的“信用卡新(xīn)规”两年过渡整改期已剩余不(bù)足3个月，针对商业银行更加严格的信用卡业
务监管也即将全面(miàn)实施。

信用卡(kǎ)盗刷、非法套(tào)现是“重灾区”

4月22日，公安部官网披露，去年全国公安(ān)经侦部(bù)门共破获伪造(zào)信用卡、信用(yòng)卡诈骗、套现类非法经营等犯(fàn)罪案件近5000起，涉案金额超百(bǎi)亿元。同时，公安部公布的8起(qǐ)严(yán)厉打(dǎ)击涉银行卡犯罪(zuì)典型案(àn)例显示(shì)，信用卡(kǎ)盗刷和非法套现等犯罪(zuì)案件占比较大。

广东公安经
侦部门2023年(nián)破获“3.29”特大信用卡盗(dào)刷案，打掉集“重制、盗刷、销赃”于一体的新型信用卡诈(zhà)骗犯罪(zuì)团伙。2022年以来，不法分(fēn)子通过黑灰产渠(qú)道非法购买公民个人信息、“短信轰炸(zhà)”工具、“电话回拨”工具、非本人(rén)实名的(de)手机(jī)号码等，冒(mào)充(chōng)信用卡卡主、要求(qiú)补办银行卡并大(dà)肆盗刷(shuā)，所得赃款(kuǎn)实施转账分成，涉及商业银行7家、信用卡900余张，受损(sǔn)金(jīn)额达1100余万元。

2023年，上海公安经侦部门破获 利用APP套现代还(hái)非法经营案，取缔非法套(tào)现APP平台29个，查获APP非(fēi)法截留 银行卡(kǎ)交易关键卡信息(xī)5000余万条，成功打(dǎ)掉以郑某鑫等人为首的开发运营APP平台(tái)实施信用卡套现犯罪团(tuán)伙20个。

山东公安经侦部门破获“6.17”特大非法(fǎ)经营案显示，2023年3月至8月(yuè)，不法分子在全国范围(wéi)内发展套(tào)现代理商158家(jiā)、会员(yuán)50余万名，涉及信用卡100余万张，公安机关成功摧毁涉(shè)及全国(guó)各地集信用卡套(tào)现、非法支(zhī)付(fù)结算、组织(zhī)研发套现APP等犯罪活(huó)动于一体的黑灰产网络(luò)。

“从近几年公安(ān)机关查处案件(jiàn)情况(kuàng)看(kàn)，当前信用卡套(tào)现案件持续高发(fā)、波及范围日(rì)益广泛，严(yán)重扰乱金融管理秩序，危害银行资金安(ān)全，冲(chōng)击支付市场秩序。”公安部新闻发言人贾俊强今年1月(yuè)在新闻发布会上表示。

贾俊(jùn)强介绍，当前(qián)的信(xìn)用卡(kǎ)套现案件呈现四大(dà)特征(zhēng)：犯罪(zuì)手(shǒu)段网络化、犯罪链条产业化、犯罪组织规模化(huà)和犯罪风(fēng)险(xiǎn)扩散化。如由传(chuán)统线下POS机套(tào)现向线上APP、二维码、移动终端套现迁移；APP软件研发、项目运营、宣传(chuán)推广等环节专业 化(huà)、产业化特征日益明显；此外，套(tào)现与地(dì)下(xià)钱庄、电信诈骗、网络赌博等(děng)犯罪交织，助推(tuī)其发(fā)展蔓(màn)延。

信用卡整改过渡“大限(xiàn)将至”

“套现问题之所以屡(lǚ)禁不止，在(zài)于用户 可(kě)以获得低成(chéng)本资金。很多(duō)卡民通过套现用于投资、转贷、创业等，甚至用于赌博，都造成了(le)巨大的风险。”一(yī)位资深信用卡研究人(rén)士此前对券商中国记者表示。

上述受访者认为，银行打
击套现的成本较高，应从信用(yòng)卡业(yè)务经营理(lǐ)念上解决问(wèn)题，包括适度控制信用卡平均授信(xìn)额度、不以额度(dù)作为获客留客的手段，关注客户被“多头授信”等现象。

为规范信用(yòng)卡业务经
营行为，原银保监会、中国人民银行已于2022年7月制定了《关(guān)于进一步促进(jìn)信用卡(kǎ)业务规范健康发展的通(tōng)知》（下(xià)称(chēng)“信用卡新规”），以强化信
用卡业务经营管理、严格规范发卡营销(xiāo)行为(wèi)、严格授(shòu)信管理(lǐ)和风险管控，以及资(zī)金流向管控(kòng)等。

沧州大化：一季度净利润2028.55万元 同比下降71.71%

例如，在规范金融机构发卡营销行为方面，监管(guǎn)要求金融机构不 得直接(jiē)或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场(chǎng)排名等 作为单一或者主要考核指标。

同时，信用卡新规明确要求强化睡眠(mián)信用卡动态监测管 理，严格控制占比，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融(róng)机(jī)构不得新增发卡(kǎ)。对于长(zhǎng)期睡眠卡的界定，监管指出(chū)是针对
连续18个月以上(shàng)、无主动交易且当前(qián)透支余额、溢(yì)缴(jiǎo)款为零的信用卡。

券商中国记者获悉，中(zhōng)国银行业协会发(fā)布的《中国(guó)银行卡产业发(fā)展蓝皮书（2023）》显示，2022年信用卡累计发卡量11.4亿张，当(dāng)年(nián)发卡量减少0.3亿张，同比下降2.3%；累计活卡量6.5亿(yì)张，信用卡活卡率为56.9%。若按该口径来计算，2022年信(xìn)用卡中的“非(fēi)活卡”占比就达43.1%。若根据央行2022年末信(xìn)用卡和借贷合一卡7.98亿张的数据进行估算，处于(yú)“非活卡”状态的(de)信用卡占比(bǐ)约为18.5%，接近信(xìn)用(yòng)卡新规20%占比的要求。

实际上，信用(yòng)卡新规公布之时，监(jiān)管部门安排了两沧州大化：一季度净利润2028.55万元 同比下降71.71%(liǎng)年的过渡期(qī)，要求存量业务(wù)不符(fú)合规定的金融 机构应当在过渡期内完成整改，并按要求完成业务流程及系统改造等工作。如今 ，距离信用卡新规(guī)过渡(dù)期截止(zhǐ)时间仅剩2个多月(yuè)。

去年(nián)信用卡总量减少3100万张

有研究人士认为(wèi)，信用卡(kǎ)新规发布后，有(yǒu)利(lì)于银行信用卡规范化(huà)发展，从过去的“跑马圈地”粗放式扩张(zhāng)转(zhuǎn)向精细化、高质量发展，也有利于提升(shēng)信用卡风控能力 、优化资产(chǎn)质量(liàng)。

事(shì)实上(shàng)，针对信用卡业务的整改和规范管理 ，商业银行近年来 已陆续开展清理(lǐ)睡(shuì)眠信(xìn)用卡、加强信用卡资金流向(xiàng)等管控工作。

据券商(shāng)中国记者不(bù)完全(quán)统计(jì)，2023年以(yǐ)来，包括中行、招行、平安等将近30余家商业银行发布公告，开展(zhǎn)信用卡相关业(yè)务(wù)规范管理工作，整体(tǐ)来(lái)看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制单一(yī)持卡人持(chí)超量信用(yòng)卡和优化分期业务等(děng)方面。

同时(shí)，对(duì)于监管要求的(de)严格管控信用卡资金流向，多家国有行、股份(fèn)行相继宣布(bù)加(jiā)强(qiáng)信(xìn)用卡资金流向和非消(xiāo)费类(lèi)交易管控(kòng)，严打“信用卡代还”，出租、出借、出售信用卡等行为。

银行业持(chí)续规范信用卡业务发展，存量信用卡数量继续发生(shēng)变化。央行近期发(fā)布的(de)《2023年支付体系运行总体情况》显示，截至2023年末，信用卡(kǎ)和借贷合一卡7.67亿张，同(tóng)比下降3.89%。也就是说，过去一年，信用卡总量共减少了3100万张。

近期(qī)，各大上市银行2023年报(bào)披露的(de)信 用卡数据也呈现出这一趋势。据券商中 国记者梳理，2023年多家国有大(dà)行(xíng)和(hé)股份行信用卡累计数量较上一年均有所下(xià)降。其中，工商银行(xíng)减少1200万张(zhāng)，建设银行减少800万张，中国银行减(jiǎn)少约580万张，招(zhāo)商银行减(jiǎn)少约559万(wàn)张。

责编：桂(guì)衍民‍‍‍

校对：姚远