又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价

新能源汽车保险监管新规正在酝酿中。

近日，国家金融监管总局向财险公司等相关方下发(fā)《关于推进新能源车险高质量发展有(yǒu)关(guān)工作的通知（征求意见稿）》，旨在促进(jìn)新能源车险降本增效，提升保障水平。

我国(guó)新(xīn)能(néng)源汽车于2021年12月有了专属商业保险产品，不过仍一定程度存在“车主喊(hǎn)贵、保(bǎo)险公司亏损”的问题，部分领(lǐng)域还投(tóu)保困(kùn)难。

此次(cì)《通知意见稿》从三方面(miàn)提出新能源车险(xiǎn)发展思路，包括优化新能源车险供给机制、提升行业新(xīn)能源车险经营水平、统筹推进各项重点工作，共计12条内容。其中多条规定与保费(fèi)定价相关。

新能源商(shāng)业车险价格(gé)差异更大

车险分为交强险和商业车险，此次《通知意见稿(gǎo)》主要针对商业险部分，有多(duō)条规(guī)定与车险价(jià)格直(zhí)接相关。

通常(cháng)而言，车险价格基于车的风险、驾驶人的风险(xiǎn)以及费用等(děng)因素综合而(ér)定，保险公司有一定自主定价权，同时连续不出险的车会在保费上有优待。

《通知(zhī)意见稿》提出，一(yī)是扩(kuò)大新能源商业车险自主定价系数范围(wéi)。推进新能源商业(yè)车险的自主定价系数范(fàn)围按照(zhào)［0.5-1.5］执行，提升市场(chǎng)经营主体的定价能力，充分发挥市场(chǎng)在资源配置中的决定性作用(yòng)。

自主定(dìng)价系数，即是影响车险保费的重要因素(sù)，系(xì)数越高，保费越贵。扩大新能源商业车险自主定价系数(shù)范围，意味着，新(xīn)能源商业车险的保费上下(xià)限(xiàn)进一(yī)步打开。而［0.5-1.5］的这一系(xì)数范围，与燃油车商业车险自主定价系数浮动范(fàn)围一致。2023年1月(yuè)，燃油车商业车险自主定价系数浮动范(fàn)围，已由［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

二(èr)是(shì)丰富新能源商业车险产品(pǐn)。支持行业优化(huà)新能源商业车(chē)险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研(yán)究推出“基础(chǔ)＋变动”组合保险(xiǎn)产品，为兼职运(yùn)营网约车的新能源车提供(gōng)更加全面的保险保障。

三是优(yōu)化调整新能源商业(yè)车险基准费率。充分发挥行业纯(chún)风(fēng)险保(bǎo)费在定价(jià)中的基准作用，完善行业纯风险保费测(cè)算和调整的常态化(huà)机制。支(zhī)持行业根(gēn)据市场实际风险情况，定期测算并适时(shí)调整新能源商业车(chē)险行业纯风险保费(fèi)，优化新车型的定价标准，提升(shēng)定价精准度。

四是建立新能(néng)源车险(xiǎn)兜底保障(zhàng)机制。推动行业研究(jiū)建立高风险车辆兜底(dǐ)保障机制(zhì)，有效解决部分车辆(liàng)投保难问题(tí)，实现愿(yuàn)保(bǎo)尽保。

此(cǐ)外(wài)，《通(tōng)知意见稿》还涉及提升行业新能源车险经营(yíng)水平的内容。例如，一是加强新能(néng)源汽车专业研究能力，支持行业开展新能源汽车零(líng)整比、安全指数等研究，定期(qī)向社会发布研究成果；二是提高新能源车险经(jīng)营数智化水平；三是探索新能源汽车风险减量服务创新。

财险业资深人士，原人(rén)保财险精算总监、原瑞再中国总裁陈东辉认为，上述新(xīn)能源车险《通(tōng)知意见稿》有多个亮点：一(yī)是进一步打开费率浮动，没有因为暂(zàn)时亏损就抬升行业费率，而是把定价(jià)权交给市场(chǎng)，这是治本之道；二是强(qiáng)调定价机制(zhì)和行业纯风(fēng)险损失率的测(cè)算机制，推动零整比等行业控费手段，这是通过机制解(jiě)决问(wèn)题(tí)，也是考虑长生活的哲学作文800字远；三是(shì)对(duì)网约(yuē)车推行(xíng)“固定+浮动(dòng)”，同时研究行业建立“剩余市场”机制，这是解决行业经(jīng)营困(kùn)难的根本出路，网约车费率(lǜ)到位(wèi)，家庭自用车的保费一(yī)定会稳(wěn)步(bù)下降，客(kè)户满意度会稳步提高。

所谓“剩余(yú)市场”即，由于历史赔付率(lǜ)高企，车辆的商业险保费定价覆(fù)盖不了风险，车主投保难(nán)、保险公司不愿保的(de)这些业务。一般(bān)而言，剩余市场(chǎng)出现于业务市场化过(guò)程中，但成熟保险市场的剩余市场往往规模(mó)较小。

新能源车险部分难(nán)题待(dài)解

我国新能源汽车产销量近年保持较快增长(zhǎng)，在我国汽车市场的占比(bǐ)日渐提升，新能(néng)源(yuán)车(chē)险也对保险公司越来越重要。2023年，人保财险新能(néng)源车承(chéng)保数量同比(bǐ)增长57.7%。

中国汽车工业协会公布的数据显示，2023年，新(xīn)能源汽车产销分别完成958.7万(wàn)辆和949.5万辆，同比分别增长(zhǎng)35.8% 和37.9%。今年一季度，新能源汽车产销量分别(bié)完成(chéng)211.5万辆(liàng)和 209万辆，同比分别增长28.2%和31.8%，市场占有率达(dá)到31.1%。

由于新能源(yuán)车在车(chē)身结构、动力系(xì)统、使用场景、维修保(bǎo)养(yǎng)等方面(miàn)不同于(yú)传统燃油车，风险特征和(hé)事(shì)故原(yuán)因也有独特性，新能源车(chē)险业(yè)务当前仍面临一些难点。

德勤管理咨(zī)询中国与中国银保传媒联合发布(bù)的《从新能(néng)源车险(xiǎn)看财险经营(yíng)模式变(biàn)革》报告显示，新能源车出险频率、案均赔款双高，导致其车险的赔付率显著超(chāo)过(guò)传统燃油车。

据统(tǒng)计，从车损险来看(kàn)，新(xīn)能源车赔付(fù)率整体高于传统燃油车。在使用性质占比最高的家用(yòng)车中，新能源车(chē)赔付率(lǜ)较燃油(yóu)车赔付率高30个百分点(diǎn)左右；三者险方(fāng)面，新(xīn)能源车各使用性质(zhì)赔付率均高于(yú)传(chuán)统燃油车，其中家用车、非营业客车和非营业货车(chē)赔付率均超过100%。

从保险公(gōng)司角(jiǎo)度来说，包括头部财险公司在内，行业主体的新能源商业车险都(dōu)为亏(kuī)损状态。人(rén)保财险总裁于泽在(zài)今年3月业绩会(huì)上介绍，新能源车整体的综合成本率，尤其是商业(yè)险的(de)综合成(chéng)本率较(jiào)高，且明显高于车险整体。

从车主角度，尽管迎(yíng)来新能源车专属(shǔ)车险，但仍有车险保费较贵的(de)声音(yīn)。此外，部分领域车主还出现投保难、续保难(nán)等苗头性问题。

此前，金融监管总局财产保险监管司要求财险公司对于新能源车(chē)交强险不得拒(jù)保，商业险愿保尽保，不得在(zài)系(xì)统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承(chéng)保(bǎo)措(cuò)施。

茶(chá)道燕梳(shū)创始人兼(jiān)CEO、原天平车险(xiǎn)总裁、久隆保险原总经理谢跃在一次公(gōng)开演讲中坦(tǎn)言，新能源车险之战是车险的终极之(zhī)战。对于如(rú)何降低新(xīn)能源汽车的赔付率，谢跃表(biǎo)示可(kě)以从(cóng)四个方面来考虑，包(bāo)括迭代专属产品(pǐn)，强化(huà)使用性质的鉴别，关注减值风险以及适(shì)应驾(jià)驶习惯。

除此之外，谢跃认为行业层面(miàn)也可做出一(yī)些探(tàn)索，包括，行业协会成立新能(néng)源车(chē)险专业委员会，聚焦新能(néng)源(yuán)车险；新能源车险专属条款迅(xùn)速迭代、费率上升空间打开；监(jiān)管(guǎn)重视新能源车险(xiǎn)问题，争取相关部门(mén)给予财(cái)税支持等。

责编：桂(guì)衍民

校对：陶谦‍‍‍‍