新能源车险定价难，咋办？

“20万元的新(xīn)能源(yuán)汽车，保费赶上30万元的燃油车了”“去年(nián)保费4700元，今年涨了一大截”……年初以来(lái)，新(xīn)能源车销量持续攀升(sh精研科技回应被剔除出苹果2023财年供应链名单：苹果仍是公司大客户之一ēng)，但同时不少新能源车主发现，保费涨价明显，超出了预期。而在保险公司看来，新能源车险定价难、赔率高，企业也面临一(yī)定压(yā)力。

如何破解“车主喊贵、险企(qǐ)叫难”的局面，让保险行业助力新能源汽车进一步(bù)推广？

保(bǎo)费(fèi)高于同价位油车

小米新车SU7一(yī)上市就受到广泛关注。除了讨论外形、价格、性(xìng)能，这款车的保险费用也引发讨论。

销售人员介绍，小米汽车车险(xiǎn)首年价格在6000—8000元(yuán)。据车(chē)主(zhǔ)反映，高(gāo)配(pèi)版的SU7MAX算上交强(qiáng)险(xiǎn)，保费超过8000元，其中商业险(xiǎn)超6700元。这一费用略高于同等价位的燃油车。

中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分(fēn)析报告》显示(shì)，新能(néng)源汽车的平均(jūn)保费实际上比燃油车高出大约21%，保(bǎo)费上涨(zhǎng)也比较(jiào)快。

有车主(zhǔ)反映，去年明明没出险，今年保费却涨了。“买(mǎi)车第一年的保险6000多元，第二年因为没出(chū)险降到(dào)了4500元，今年没出险，结(jié)果涨到(dào)了(le)6500元”“我(wǒ)家电(diàn)车开7年了，去年(nián)保费3700元，没出(chū)险，今年报价6700元”。

有(yǒu)的(de)车主(zhǔ)甚(shèn)至被拒保。“出过1次险(xiǎn)后，多家保险公司不给我报(bào)价，还有的直接报高价(jià)劝退我”……采访中，不(bù)少车主表示对新能源汽车保费(fèi)贵、续保难感到(dào)困(kùn)扰。

看行业，新能(néng)源车险的(de)市(shì)场基本盘着(zhe)实(shí)不小。

公安部数据显示，截至2023年底，全(quán)国新能源汽车保有量达2041万辆(liàng)。以平均每辆车4000元保费(fèi)估算，新能源汽车(chē)市(shì)场规模近千亿元。德勤管理咨询中国发(fā)布的《从新(xīn)能源车险(xiǎn)看财险经营模(mó)式变革》报告显示，根据数(shù)据(jù)分析合(hé)理预估，到2030年，新能源(yuán)车险保费规模将达1.3万亿元(yuán)，占车险总保费比例(lì)约为31.3%。

基本盘大、保费不低，为(wèi)何有些险企还(hái)不愿意承保新(xīn)能源车险？

最主(zhǔ)要的原因是目前新能源汽车赔付(fù)率过高(gāo)。中国人保副总裁于泽日前表示，整个(gè)行业的新能源(yuán)车险的(de)赔付率大(dà)概比燃油车高10个百分(fēn)点以上(shàng)。

此外，对于部分因车企经营问(wèn)题而导致停产的车型，因(yīn)零部件、售后(hòu)等方面存在问题(tí)，保险公司方面不予承(chéng)保。

风(fēng)险不易评估

新能(néng)源汽车保(bǎo)费怎么算？

“新能(néng)源汽(qì)车(chē)的保费计(jì)算原理与燃油车基(jī)本没区别。”西(xī)南财经大学保险与精算系(xì)副教授王凯(kǎi)向本(běn)报记者介绍，根据(jù)发生事故的概率、维修成本来(lái)测(cè)算大概的理赔成本，再(zài)加上保险公司的经营费用和利润等因素。

据悉，目前新能源汽车车险(xiǎn)仍在沿用传统车险定价方式。保险行业的经(jīng)营管理模式、风控模型及定价理赔都(dōu)是基于传统业务(wù)形成的。但(dàn)是，新(xīn)能源汽车的风险系数、维修成本等与燃油车有(yǒu)很大不同。

一方面，目前新(xīn)能源汽车的维修成本和风险系数要高一些。成本方面，相较于燃油车，新能源汽车搭载了电池和大量传感器(qì)等智能设备，维修和保养的成(chéng)本与(yǔ)难度更(gèng)高。市面上(shàng)多款新能源汽车还采用了一体化(huà)压铸(zhù)技术，汽车一旦(dàn)撞坏，往往(wǎng)不能修只能(néng)换(huàn)，继而推高了(le)维修成本(běn)。风险方面，新能源(yuán)汽车的加速明显快于燃油车，这既(jì)是(shì)新能源汽(qì)车吸引力所在，也意味(wèi)着加速过程中风(fēng)险增加。

另一方面，新(xīn)能源汽车所(suǒ)拥有的智(zhì)慧功能会(huì)降低(dī)风险。新能源汽车搭载(zài)的许多智能化功能，例如(rú)自动驾驶、自动泊车等技术，在多个环节降低了事故发(fā)生的概率。

两方面(miàn)因素，导致新能源汽车(chē)的风险系数短期(qī)内难以准确评估，保费(fèi)计算简单沿(yán)用(yòng)传统燃油车定价方(fāng)式或进行简单比价不尽合理。

同时，新能源汽车仍属新生事物，虽然(rán)销量增(zēng)长很(hěn)快，但保有量仅占汽车总(zǒng)量6.07%，还未形成规(guī)模效(xiào)应。业内人士分析，这意味着新能源汽车在维修、定损等(děng)环(huán)节的成(chéng)本，无(wú)法(fǎ)拥(yōng)有像燃油车一样的规(guī)模化效益，导致保险(xiǎn)公司通过(guò)提(tí)高保(bǎo)费标(biāo)准来降低经营风险。

管理部(bù)门已注意到这一保险(xiǎn)领域的新课题。2021年底，新能源(yuán)汽车商业保险专属条(tiáo)款发布。此后，保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品，在保障新(xīn)能源汽(qì)车车主权益、推动产业发展方(fāng)面起到了积极作用。

今年1月(yuè)，国家金融监督管理(lǐ)总局下发《关于切实做好新能源车(chē)险承保工作的(de)通知》，为提(tí)高新能源车(chē)险服务(wù)质效、进一步提升消费(fèi)获得感提(tí)出明确要求(qiú)，包(bāo)括各财险(xiǎn)公司不得在系(xì)统管控、核保(bǎo)政策等方面对特定新能源车(chē)型采取(qǔ)“一刀(dāo)切”等不合理(lǐ)的限制承(chéng)保措施。

专属条款突出了新能(néng)源汽车“三(sān)电”系统的构(gòu)造特征(zhēng)，涵盖了新能源汽车(chē)行驶(shǐ)、停放、充电及作业的使用场景。尽(jǐn)管如此，在实际承保(bǎo)过程精研科技回应被剔除出苹果2023财年供应链名单：苹果仍是公司大客户之一中，新能源车险仍难以满足(zú)多元化的承保需求(qiú)。

创新定价机制

如何破解“车主(zhǔ)喊贵(guì)、险企叫难”的局面？业(yè)内人士指出，除了监管方发力，还需行(xíng)业各类(lèi)主(zhǔ)体(tǐ)形成合力。

建立(lì)起足够多(duō)且可靠的(de)样本。王凯表(biǎo)示，中国新能源汽车近年来迅速普及，但单个保险(xiǎn)公司特别(bié)是中小保险公(gōng)司能(néng)够获得的样(yàng)本量不(bù)够大，需要多方合力获得足够大的样本量，从而找到能更加准确反映新能源汽车风险程度的定价(jià)基础。

创新新能源车险定价机制。多位(wèi)受访专家(jiā)提到，新能源(yuán)汽车拥有丰(fēng)富的驾驶行为数(shù)据，这些数据恰(qià)恰是保险公(gōng)司实(shí)现精准定价的重(zhòng)要因(yīn)素(sù)。在保障用(yòng)户隐私的前提下，需(xū)要相(xiāng)关部(bù)门出台政(zhèng)策，打通驾驶行为数据壁垒(lěi)，为险(xiǎn)企创新和完善风险评(píng)估模型(xíng)、实现保费精准定价提供基础支撑。

鼓励车企布局保险业务。去年11月，国家金融监(jiān)督管理总局公布批复文件(jiàn)，同意比亚(yà)迪财险公司变更业务范围，新增机动车保险，意味着比亚迪财险正(zhèng)式获得(dé)经营车险的资质(zhì)。相较于(yú)传统(tǒng)险企(qǐ)，车企掌握着丰富的车辆数据和(hé)驾驶数据，并(bìng)且可以直达客户，提供(gōng)更(gèng)加便捷的维修理赔服务。同时(shí)，新能源车企熟悉(xī)车辆(liàng)制造工艺(yì)和零配件的价格(gé)行情，便于对(duì)汽车的维修成(chéng)本作出合理估计。业(yè)内人(rén)士认为，车企拥有资源丰富(fù)的售前售(shòu)后服务体系，在(zài)现有体系内增加(jiā)销(xiāo)售保(bǎo)险和保险理(lǐ)赔业务，并不会新增太多成本。

“新能源车企拥有大量的车辆运行数据，有能力更好地判断车辆实际使(shǐ)用中的风险因素。”王凯表示(shì)，国外应用的UBI（基于使用量而定保(bǎo)费）保险，就是通(tōng)过观察驾驶员后台数据进(jìn)行保费定价。这些数据掌握在(zài)车企手中，将(jiāng)其更(gèng)好地利用起来，是(shì)保险(xiǎn)行(xíng)业重要的创新方式之一。

此外，专家认为，也应从降低新能源汽车维保成本方面下功夫。例如，车企通过研(yán)发设计和技术创新，提升车辆的可(kě)维修(xiū)性和(hé)易保养(yǎng)性，降低新能源车辆(liàng)的维(wéi)修(xiū)保养成本，进而为(wèi)合理控制(zhì)保费腾出空(kōng)间。

“保险行业(yè)应为新能源汽车产业做好服务(wù)。”王凯(kǎi)认为，保险精研科技回应被剔除出苹果2023财年供应链名单：苹果仍是公司大客户之一费(fèi)用(yòng)不仅关系着现有车主的权益，也关(guān)系着(zhe)潜在(zài)消(xiāo)费者对新能源汽车(chē)的接受程度。科学合理的保费定价(jià)机制，将有利于新能源汽车进一步推广普及。

未经允许不得转载：绿茶通用站群精研科技回应被剔除出苹果2023财年供应链名单：苹果仍是公司大客户之一