探访“混合养
老” | 做好“五篇大文章”（二）

编者按

2023年10月召开的中央金融工作(zuò)会议提出，高质量(liàng)发展是全面建设社会主义现代化国家的(de)首要任(rèn)务，金融要(yào)为经济社(shè)会发展提供(gōng)高质量服(fú)务，要求(qiú)做好科技金融、绿色(sè)金融、普惠金融、养老金融、数字(zì)金融五篇大文章。从今天(tiān)开始，《国际金融报》开设“做好‘五篇大文章’”专栏，撷取金融业和社会(huì)各界共同探索做
好“五篇大文章”的有益思考和行动案例，众人拾柴火焰高，期待您的关注和参与。

专家估计，“十四五”期间，我国老年人口将超(chāo)过3亿人，且75%的老年人群患有一种(zhǒng)慢性病，20%的患(huàn)有3种及以上慢(màn)性病。养老金融任重道远(yuǎn)，各种探(tàn)索方兴(xīng)未艾(ài)。本专栏今天聚焦(jiāo)一种融合居家养老、社(shè)区支持、机构(gòu)参与于一体的新型混合养老模式。

暮春时节，阳(yáng)光柔和温暖。

记者来到上海(hǎi)市静安(ān)区石门二路街道(dào)。“你们好！”92岁(suì)的孙爷爷，站在家门口欢迎我们，嗓音洪亮 ，精神矍铄。

几个月前，他还因为心脏病复发住院，出院后需要康复治疗，他选择了“家床模式”。

“每周要去医院拿(ná)药，病情(qíng)恶化还(hái)得赶紧送医院，独(dú)居(jū)、高龄，又患有心脏病的老人(rén)该怎(zěn)么办(bàn)？”远在国外的女儿为老父亲的康复(fù)、照料问题犯难。

孙家的烦恼具(jù)有(yǒu)较大的(de)社(shè)会普遍性(xìng)。近两(liǎng)年，上海市政府已开始探索“家床”养 老新模式，保险机构也纷纷入场，多方参与，一种安心、安全(quán)的新型养老模式正在变成可能(néng)。

“老
”问题：养老不愿离家

孙爷爷(yé)患有心脏病(bìng)，时(shí)常心绞痛发作(zuò)，几个月前病情恶化住进了医院。出(chū)院后，一系列(liè)康复、照料问题让定居国外的女儿不知如何是好。

其实，即使(shǐ)女儿在国内，也解决不了(le)孙爷爷的难题，一(yī)是(shì)因为(wèi)子(zi)女并(bìng)不一定具有医学专业知识(shí)和能力，二是“养老不(bù)离家”是(shì)我们(men)代代相传的传统观念，根深蒂固，很多老人即便生活能力在(zài)一点点失去，住(zhù)在要爬楼 梯的老公房，也不想离开生活了(le)一辈子的家。

在精挑细选、多方考量后，女儿最终(zhōng)为父亲(qīn)选择(zé)了“家床”服务。

“用‘家床’半年了，康复得很快(kuài)，读书、看报(bào)、散步、锻炼，每天都很充实。家里还装(zhuāng)了监(jiān)控(kòng)，定居国外的女儿随时都可以(yǐ)看到我(wǒ)，她很 放心。”孙(sūn)爷爷笑得(dé)很开心。

孙爷爷开心地与记者交谈 （罗葛妹/摄）

所谓“家床”，指的是家庭照护床位服务，就是把(bǎ)养老院(yuàn)的(de)床位和服务搬到老人家中。上海自2019年开始探(tàn)索“家床”养老新模式，并(bìng)于2020年起在黄浦(pǔ)区、静安区等中(zhōng)心城区正(zhèng)式试点。孙爷(yé)爷所在的石(shí)门(mén)二路街道，已完成“家床 ”建设近800张，在整个上海，这个数字已超3000。

为孙爷爷提(tí)供服务的是福苑养(yǎng)老的 专业“家床”照(zhào)护团队，针对孙爷爷高龄、独居，又有基(jī)础心脏疾病(bìng)的(de)情况，“家(jiā)床”照护经理给孙爷爷制定(dìng)了专属的照护计(jì)划，安排了24小时家(jiā)庭照护师，为他提供日(rì)常的生活照护和康(kāng)复护(hù)理。做饭、打扫(sǎo)卫生、擦身、洗漱、夜间如厕、配药(yào)、陪诊、测量生命体(tǐ)征、手法按摩等都是照护师的工作范围。

孙爷爷正在享受“家床”服务(wù)（资料图片）

照护师背(bèi)后，还有包括医护人员在内的一个家庭照护团队(duì)，他们定期上(shàng)门做日常的血压、血糖、血氧等指标检测，另外还有专属管(guǎn)家随时(shí)关注老人各
方面的情况和
需求。

床仍在家(jiā)里，服(fú)务候(hòu)在家外，是这种模式的典型特征(zhēng)。

推广难：成本高是个问题

“家床”在试点(diǎn)过程中(zhōng)赢得了老人及家(jiā)属的认(rèn)可，这更加坚(jiān)定了上海应对人口(kǒu)老龄化的信(xìn)心和决心。2023年10月，上海市民政局等联合出(chū)台《关于积(jī)极推动本市家庭(tíng)照护(hù)床位规范发展的(de)实施意(yì)见》，将“家床”推广至(zhì)全市，并(bìng)明确要求到2025年，全市(shì)家庭照(zhào)护床位新(xīn)增服务对象8000人。

这意味(wèi)着“家床”模式有一定前景，但推(tuī)广起来却不容易。

静安区民政局养老服务科吕晴提(tí)出了一连串的(de)思(sī)考，“家床”作为一项市场化项目，当自费
比(bǐ)例有所增加时，如何(hé)让更多老人和(hé)家庭愿意为养老服务买单？如何降(jiàng)低运营成本，提高养老机构的(de)积极性，将“家床”服务(wù)做得更(gèng)专业，同时让更多老年人买得起？未来又如何探索可持续模式？这些(xiē)都是需(xū)要(yào)解决的问题。

静安区石门二路(lù)街道综合为老服务(wù)中心主任张钧给记者算了一笔账：目前找一位住家保姆阿姨(yí)，每月至少(shǎo)要(yào)5000元，可以满足居室打(dǎ)扫、烧饭烧菜的(de)需求，但如果要照护老年人，特别(bié)是(shì)术后出(chū)院需要康复照护服务的老年人，专业度肯定不够，七八千元也未必能找到满意的(de)。

石(shí)门二路街道(dào)综合为老服务中心（罗葛妹(mèi)/摄）

如果入住中心城区的养老机(jī)构，平(píng)均每月(yuè)费(fèi)用也(yě)要7000元左右。“家床”把养(yǎng)老机构可以(yǐ)提供的专业(yè)服务送到家，除了一名照护师外，还有护士、康(kāng)复师、陪诊师、陪行师等团队提供脑卒(zú)中、骨折等疾病的院后康复(fù)照护(hù)服务，收费基本与入住养老机(jī)构持平。但大家对“家(jiā)床”仍处在接(jiē)受过程中，老年人 和
家庭(tíng)的消费观念还没建立，消费能力尚不足。据透露，静安区签(qiān)约“家床”纯自费的(de)老人累计(jì)不足50名。

另一(yī)家(jiā)养老服务(wù)机构内(nèi)部人员坦言(yán)，现阶段“家(jiā)床”服务机构规模化受(shòu)限，运营(yíng)成(chéng)本偏高，估算下来，至少(shǎo)要做(zuò)到1500户的规模，才(cái)能实现良性循环。“很期待有更强支(zhī)付能力的保险机构(gòu)加入，让更多家庭(tíng)享受到居家养老服(fú)务”。

新解法：“保险+服务”受期待

当前，我国的养(yǎng)老(lǎo)模式(shì)已形成“9073”格局（即(jí)90%左右的(de)老
年人偏(piān)好居家养老，7%左右的老 年(nián)人依托社区支持养老，3%的老年(nián)人入住机构养(yǎng)老），居家养(yǎng)老成为(wèi)国内老人的主流养老选择(zé)。孙爷(yé)爷(yé)本质上是属于90%之列，同时引入社区支持和机构参与的成份，是一种新型的养老模式深化探索(suǒ)。记者称之(zhī)为混合养老新模式，这种(zhǒng)模式(shì)的特点(diǎn)是“混合”，那么(me)，是否有更(gèng)多的力(lì)量“混合”进来呢？据了解，一些养老金融机构也(yě)在积极探索。

上
海的“家(jiā)床”模式(shì)主
要依(yī)赖于(yú)上海本地的社区 资源整合和政府的政策支持，重(zhòng)点服(fú)务上海本地老人。

无独有偶
，近(jìn)两年来(lái)，作为养老服务重要支付方之一，嗅觉敏锐的商业保险公司也已争相入局，探索以轻资产模式(shì)为主的居家养(yǎng)老领域(yù)，路径多样化，包括“保险+服务(wù)”、长护险、投资(zī)护理机
构等。

中国平安最早开始探索，于2022年(nián)3月1日推出居家养老服务(wù)体(tǐ)系，同年9月23日推出居家养老服务品牌“平安管家”，以三位一体(tǐ)的智能 管家、生活管家、医生管家(jiā)为核(hé)心(xīn)，为(wèi)长者提(tí)供一站式居家养老建议解决方案(àn)。截(jié)至目前，该服务已(yǐ)覆盖全国(guó)60余城 ，超10万名客户获得居家养老(lǎo)服务资格，其中上海地区有约(yuē)8000名居(jū)家养老客户。

去年，中国太保寿险联(lián)合太医管家推出(chū)了长者(zhě)智慧居(jū)家养老解决方案“百(bǎi)岁居”，规
划包括(kuò)安全管家、就医管家、照护(hù)管家在内的多方位服务
体系(xì)。截至2023年底(dǐ)，“百岁居(jū)”已覆盖全国60个城市，并在上海 、北京、成都、青岛、苏(sū)州等33个城市(shì)设
立线下体验中心。其中，上海(hǎi)地(dì)区(qū)已激活14套“百岁居”居家养老服务(wù)，有3户家庭已完成智(zhì)能安全设备的安装(zhuāng)。

中(zhōng)国人寿推出的“暖心居”、友(yǒu)邦保险(xiǎn)的康养(yǎng)管家、阳光(guāng)人寿(shòu)的“阳(yáng)光孝无忧”、大家(jiā)保险的“居家安(ān)养”等，都是业内知名的居家(jiā)养老品牌。据记(jì)者(zhě)不完全统计，已有超过20家险企正在(zài)探索、布局居家养老新赛道。

与上海“家床(chuáng)”养老模式相比，险企在服务内容、覆盖广度(dù)与(yǔ)深度、资源和技术支持等(děng)方面各有 侧重(zhòng)点(diǎn)。以中国太保“百岁居”为例，其
服务体(tǐ)系涵盖(gài)了(le)从日常照护到紧急救援(yuán)、从健康(kāng)管理到精神关爱(ài)等多个层面，通过专业(yè)团队和数字(zì)化平台实现(xiàn)服务的精细化、个性化；上海“家(jiā)床”模式则(zé)主要(yào)关注医(yī)疗护理、生活(huó)照料等核(hé)心(xīn)服务。

再比如，“百岁居”依托(tuō)中国太保的强大资源整合能力和(hé)科技(jì)应用，能够提供覆(fù)盖全国的(de)健康就医和照(zhào)护服(fú)务。

保险公司的另一个天然优(yōu)势在(zài)于，其养老保险产(chǎn)品客户与(yǔ)居家养老服务的目标(biāo)客群一致，同时积累(lèi)了(le)大量具有支付能力的老年人群。

我国的探索(suǒ)不是孤例。北(běi)京大学中国保险与社会保障(zhàng)研究中心朱俊生教(jiào)授(shòu)评论说，随着全球主要经(jīng)济体的人口老龄化程度逐渐加深，护理(lǐ)服务的需求增长迅速(sù)，美(měi)国、日本等国(guó)家的护理服务正从机构护(hù)理向入家(jiā)护(hù)理转变，这将是全球(qiú)大趋势
。

新赛道：“长坡薄(báo)雪”

对很多老客户来说，其对(duì)保险产品的需求
已不满足于只是资金给付。保险公司把居家养老服务作为自己保险金融产品的增值项，希望能够满足客户多层次需求，打造差异化竞争力，进而也能促进保险主业发展。

艾瑞咨询(xún)发布的《中国商业养(yǎng)老服(fú)务市场发(fā)展研究报告》认为，短期来看，居家及社(shè)区养老市场(chǎng)将步入(rù)爆发性增长阶段，预(yù)计在2026年居家养老赛道规模可突破500亿元，商业养老(lǎo)市场(chǎng)整体规模可突破2000亿(yì)元。

中国平安人寿有关负责(zé)人(rén)告诉记者，近年来国家出台多项政(zhèng)策支持养老(lǎo)产业发展，关注养老服务体(tǐ)系，是居家养老(lǎo)市场迎来井(jǐng)喷的基(jī)础。2022年2月，国务院发布的《“十四(sì)五”国家老(lǎo)龄事英飞特： 2024年一季度营收大增135.41%，实现扭亏为盈业(yè)发展和养老服务体(tǐ)系规划》明确提出(chū)，“要引导商业保险机构加快(kuài)研究开发适合(hé)居家护理(lǐ)、社(shè)区护理、机构护理(lǐ)等 多样化护(hù)理需求(qiú)的产品”。2023年9月，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发(fā)展的实施意见》，又提出“支持保(bǎo英飞特： 2024年一季度营收大增135.41%，实现扭亏为盈)险服务多样化养老需求”。

另外(wài)，人口老(lǎo)龄化程度加深，不断催生出多层次多样(yàng)化(huà)的(de)养老需求；居(jū)民生活(huó)水平与财富积累(lèi)的逐步提升，也提高了居(jū)民(mín)的养老服务支付能(néng)力。当然，也与多元(yuán)服务机构的积极参与有着密切关系，目前覆盖各场景的养老服务注册机构 共计3万(wàn)余家，市(shì)场 整体服务供给水平(píng)逐步提升。

居家养(yǎng)老是一个潜力巨大的蓝海(hǎi)赛道，也是一(yī)个“长坡薄雪(xuě)”的赛道。平安人寿上述负责人直言，我(wǒ)国居家养(yǎng)老市(shì)场供应商众多，服务较零散，服务质(zhì)量参(cān)差(chà)不齐，服(fú)务专业人才存在较大缺口。整体而言，服(fú)务供给与群众(zhòng)多样化、差异化的需求存在一定差(chà)距，服(fú)务内涵也需要(yào)进一步丰富和拓展。